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简析年金险的分类和本质
2021-01-15 来源: 沃保网 浏览: 3

  在保险推销人员口中,“年金险”扮演着多种角色,例如:家庭财富守门员、幸福提款机、未来的稳定收入等等。不过,普通的消费者其实很难对年金险有一个全面且清晰的认知!针对这种情况,小沃今天就来分享一下年金险的分类和本质。

简析年金险的分类和本质

  年金险的分类

  按保障时间划分,短期年金和终身年金,如今年传统公司出的开门红年金都是短期年金,保10年或15年这类,在保障期间里有领取,有现金流的返还,满期后便不再提供返还了;终身年金是可提供现金流领取至终身,和终身等长,如养老年金这类一般都是终身。

  按资金用途分,也是最常见的分法,教育金和养老金,教育金是在被保险人(子女)在15-24期间提供现金流返还(高中,大学期间每年)。

  按领取时间分,现金流的释放时间,可分为即期年金(交费5年后开始返还)或交费后在55岁或60时才开始返还的养老年金,前者灵活性更强限制较少,后者目标感更强。

  年金险的本质

  年金险的本质:用资金的短期控制权,换取对资金的长期控制权。

  年金险,通过法律层面提前锁定资产的「三权」,即所有权、控制权和使用权,前两者归属于投保人,最后一个则属于被保人。

  也就是说,保单的所有权和大部分控制权,都归属于投保人,现金价值,退保,更改受益人等都必须经投保人签字同意。

  保费进入保单后,有现金价值,如果有分红险,分红部分也属于投保人。另外有每年的生存金(以各种名义的教育金养老金等)以被保险人生存为前提的现金流返还,都归属于被保险人。还有保单身故受益人,受益人可以是投保人或被保险人的其它法定继承人。

  那么这份保单资产未来的走向其实就也是清清楚楚的,这就叫明确资产未来的走向,基本上可以视为是从投保人流向被保险人和身故受益人,再加上保单本身的条款设置,比如说生存金什么时候领多少,这都是固定的。那么又进一步明确了资产走向的具体时间和具体金额,那这样就实现了这笔资产的定时,定向和定量。

  当我们保费交完后,这笔资产就是按照我们投保时的意愿进行确定的运作走向,自动完成。这就是用短期的资金控制权来换取长期的资金控制权。

  投保人和身故受益人,可改动,但也非随意,需要流程与操作(投保人和被保险人明确同意与配合)。改动的范围也是在一定范围内,投保人与被保险人有可保利益,受益人必须是被保险人第一顺位受益人。

  我们只要在设置保单的时候,规划好投保人,被保险人和受益人就可以提前预订保单资产未来的一个走向,降低了这笔钱被分割,被抢夺的纠纷可能性。

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